¿Cómo usar las tarjetas de crédito en Venezuela y no morir en el intento?

Muchas personas han recibido la notificación de su banco que su límite de tarjeta de crédito (TDC) ha sido aumentado y en muchos casos con un monto igual o cinco veces superior a 100 dólares, calculados a la tasa oficial del Banco Central de Venezuela (BCV) , con lo cual regresa un mecanismo de financiamiento que mejora la capacidad de compra de los ciudadanos.

De esta manera atrás queda, en la mayoría de los casos, ese límite que se congeló en el tiempo en 1 bolívar que representaba un millón de bolívares antes de la reconversión monetaria de agosto de 2018, cuando se eliminaron seis ceros de la moneda.

No obstante, esta entrada “extraordinaria” de dinero, de manera progresiva, debe saber usarse porque se trata de un préstamo y si no se toman en cuenta algunos aspectos financieros las personas pudieran quedar atrapadas en una bola de nieve, razón por la cual especialistas consultados ofrecieron sus recomendaciones.

“Ciertamente, una tarjeta de crédito da un alivio a la hora de comprar artículos y pagar gastos cotidianos. Pero como toda herramienta hay que conocer cómo funcionan para manejarlas con criterio”, dijo la académica del Instituto de Estudios Superiores de Administración (IESA), Rosa María Rey.

Para el economista José Gabriel Arapé, “el regreso de límites mayores en las TDC representa varias ventajas y desventajas financieras, dependiendo del conocimiento y el uso que le dé la persona. Es una herramienta provechosa si se usa como método de pago y no como financiamiento, entendiendo que se pueden agrupar pagos y disminuir el precio de compra de los productos aprovechando esta opción de manera correcta”.

“Las recomendaciones de uso y no morir en el intento” , según el experto en finanzas personales, son las siguientes:

Que el comercio no recargue por el tipo de pago (hay comercios que aplican una recarga por tarjeta de crédito). Consulte previamente.
Que las compras se realicen al principio del ciclo de la tarjeta.
Que el pago se programe el día de cobro de la persona.
No pagar solo el mínimo.
Que no se utilice para financiar cosas más allá de lo que efectivamente se puede pagar.

La mayoría de los productos comprados en comercios que aceptan esta modalidad de pago son recomendables, porque es una forma real de aprovechar el financiamiento, puntualizó el experto.

Protegerse de la inflación

En definitiva la recomendación típica para protegerse de la inflación es cambiar a la mayor brevedad moneda local por monedas fuertes o adquirir bienes que se revaloricen en el tiempo o cuyos precios vayan a aumentar, indicó Rey

“Es por eso que las mayores ventas de los supermercados ocurren en fecha de pagos de salarios. Todo el que puede trata de comprar lo necesario sabiendo que días más tarde va a estar más caro”, puntualizó la académica.

Una persona que quiera aprovechar este mecanismo de financiamiento, programa el pago en días de cobro y realiza la mayor cantidad de consumos durante el inicio del ciclo de la tarjeta. Pero si se usa sin conocimiento, la ventaja de la herramienta se ve diluida con un sobreendeudamiento insostenible, agregó el economista Arapé.

Rosa María Rey, Magister en Administración, indicó que aumentar el límite de crédito genera ingresos para el banco por la vía de intereses, pero también existe el riesgo de la morosidad por lo que exige un mayor rigor en el análisis financiero de los clientes.

Aunque la morosidad en Venezuela ha sido históricamente muy baja. Según un informe elaborado por GlobalScope, referido por el economista Arapé, la morosidad de la banca en general en Venezuela se encuentra en 0,96% al cierre del primer trimestre, lo que indica que los venezolanos pagan sus deudas.

Un uso racional, siempre es lo mejor

Desde el punto de vista del consumidor las TDC mejoran la capacidad para adquirir bienes y poder pagarlos en cuotas, una alternativa válida siempre que se haga de manera racional, dijo Rey.

Dentro de las recomendaciones para manejar adecuadamente las tarjetas la profesora coincide que por ejemplo los gastos cotidianos, mercados, servicios, colegios se haga sin un financiamiento. “El ingreso familiar debería ser suficiente para cubrir esos gastos. Financiarlos se puede convertir en una bola de nieve”, dijo la especialista.

La otra consideración es que siempre es bueno tener “ una tarjeta limpia porque se puede cubrir de manera inmediata cualquier imprevisto o eventualidad.”

Para Rey, si se tienen entradas extras en bolívares y las tarjetas están saturadas, hay que amortizarlas (pagar capital), porque “estamos hablando de un crédito que resuelve” y se convierte en un verdadero aliado en la finanza familiar.

“Es posible que al tener un aumento del límite de crédito haya una sensación de bienestar temporal que incremente el consumo, pero pueda también aumentar la morosidad. Aunque durante mucho tiempo las tarjetas de crédito fueron una solución familiar y creo que se mantiene un conocimiento sobre la importancia de un buen uso”, puntualizó la profesora.

Cálculo de los intereses, he ahí la cuestión

Ahora bien, indicó la académica, como los niveles de inflación han castigado a empresas y personas al afectar el poder adquisitivo de la moneda, el Banco Central de Venezuela estableció que los créditos bancarios, entre éstos los de la tarjeta de crédito, se expresen en Unidades de Valor Comercial (UVC) que se utilizan para reconocer las variaciones de los tipos de cambio.

En la normativa del BCV los bancos aplican un interés superior al 13% anual al monto límite igual o mayor a 100 dólares o 20.400 UVC , un parámetro definido por el ente emisor para esta categoría. Se trata del índice construido por el BCV.

¿Sabías que el valor de tus créditos podría cambiar diariamente?

El límite o el monto máximo a consumir con la tarjeta, se ajusta diariamente en función de la variación del tipo de cambio oficial respecto al dólar. Es decir, el valor del capital y los intereses generados no se mantienen estático en bolívares y se modifican de manera progresiva.

La indexación fue diseñada para proteger a los bancos frente a la devaluación y la inflación, garantizando que el capital prestado mantenga su valor en moneda extranjera, aunque el pago final se realice en bolívares a la tasa BCV.

La idea es disminuir la pérdida del valor de la moneda de los bancos, precisó la experta.

Al estar el saldo del préstamo indexado a la fluctuación del dólar oficial, cualquier devaluación de la moneda local aumentará automáticamente el saldo de la deuda expresado en bolívares, lo que se convierte en un riesgo latente que se debe tener en cuenta a la hora de optar a este mecanismo de financiamiento.

El monto o el límite total de crédito, se va indexando al tipo de cambio oficial y de esa forma los bancos no pierden y el cliente paga más deuda porque su avance se ata al movimiento cambiario, pero frente a un escenario de relativa estabilidad no hay mucho sobresaltos y se sigue aplicando una tasa “razonable”.

La tasa más baja que se cobra para los casos de límites superiores a 100$ o su equivalente en bolívares se compensa por el monto del crédito adeudado que sube todos los días.

Mientras que aquellas TDC que tienen un límite de crédito menor de 20.400 UVC o menos de 100$ equivalentes a la tasa BCV, la tasa anual de interés se estima generalmente en 60%, la máxima permitida.

Aunque para José Gabriel Arapé ese rendimiento representa una tasa de interés negativa con respecto a la inflación, lo cual es favorable para el tarjetahabiente

En este último caso no hay variación. Es el mismo monto con el cual la persona ejecutó la compra, más los intereses que se vayan generando. Es decir, aquí no hay indexación del tipo de cambio, como si lo hay en límites altos, una precisión de la académica.

.En criterio de Rey para el funcionamiento de tarjetas de crédito hay dos indicadores: tasas y montos para lo cual la profesora puso un ejemplo técnico para una mayor comprensión del tema.

Un ejemplo

El BCV publica diariamente el indicador de referencia para reconocer la variación de los tipos de cambio. Se llama Índice de Inversión IDI.

Por ejemplo así se ubicó este índice (IDI), para el 25/05/2026: 2,59360966 enteros

Se multiplica el límite de crédito por el IDI:

Un límite de crédito: 20.400 * 2,59360966 ( índice que varía) = 52.910 Bs. (redondeando)

Eso significa que para el 25/05/2026, todas las tarjetas que tenían un límite mayor a 52.910 bolívares pagan un interés superior al 13% anual calculado por UVC-IDI, acotó.

Los intereses de mora se calculan en 0,80% anual adicional para créditos en UVC y hasta 3% anual para créditos expresados en bolívares, según reza la norma del BCV.

Un “paraguas financiero”

El sistema bancario trabaja con moneda local y por restricciones legales no puede protegerse comprando bienes que no sean parte de sus actividades cotidianas, por ejemplo, inmuebles para alquilar. También tienen limitaciones en la adquisición de moneda dura. Por tanto, uno de los sectores más castigados para protegerse de la inflación es el bancario, dijo la profesora

En este contexto, la banca puede usar dos estrategias como un “paraguas financiero”: Aumentar periódicamente el saldo restante de los créditos (indexación) y/o fijar tasas de interés que cubran la pérdida adquisitivo de la moneda, dentro del marco legal permitido, claro está.

Y eso es lo que se está haciendo con las tarjetas de crédito, aclaró Rey.

Los aspectos fundamentales es aprovechar la herramienta para comprar sin generar intereses. Para ambos expertos tener en cuenta estas consideraciones permitirá no tener que pagar más.

Fecha de Corte: Cierra el registro de tus compras del mes.
Fecha Límite de Pago: Es el último día para pagar sin intereses (suele ser 20 días después del corte). Si pagas el 100% de lo que gastaste dentro del periodo establecido, no se aplican intereses.
Pago para no generar intereses: Pagar el monto total indicado en la app o estado de cuenta antes de la fecha límite evita intereses.
Si pagas el mínimo: El banco cobrará intereses sobre el saldo restante por lo que aumentan el monto a pagar.
Cuota mínima: Es lo mínimo que hay que pagar al mes, incluye una parte del crédito y los intereses del mes. Si no se paga ese monto, el banco añade intereses de mora., precisó la experta.
¿Pagar antes del corte?: Aunque no genera intereses, hacerlo puede ocultar tu uso de crédito a los bancos y limitar el aumento de tu línea de crédito.

Acceder a instrumentos crediticios en Venezuela sigue estando limitado. Se espera un avance para que se concreten más préstamos en respuesta a las necesidades de financiamiento de las personas naturales y jurídicas, en un entorno más seguro y más estable, según ambos expertos.